طرق وأساليب قياس الأقساط التأمينية باستخدام التقنيات الإكتوارية: دراسة مسحية على عينة من شركات التأمين على الحياة بالجزائر

Abstract

تعد الدراسات الإكتوارية من أهم الدراسات التي يتم تطبيقها لدى شركات التأمين، فمن خلال هذه الدراسات يتم بناء نماذج وأسس رياضية لحساب أقساط و مخاطر التأمين خاصة في مجال التأمين على الحياة و الذي يلعب دورا هاما في التعويضات التي يحصل عليها المؤمن له من شركة التأمين جراء حصول حادث معين. حيث يمكن من خلال الدراسات الإكتوارية تحديد الأقساط التي يدفعها المؤمن له لشركة التأمين مقابل إلتزام هذه الأخيرة بتع ويض المؤمن له عند تحقق الخطر المؤمن ضده. و كمنهجية مقترحة لقياس الأقساط في حالة التأمين على الحياة و الوقاية من المخاطر التي تتسبب في الخسائر قمنا بانشاء جداول الوفاة التجريبية و التي تعتبر الدعامة الأساسية للعلوم الإكتوارية لأنها تحقق قانون الأعداد الكبيرة لتقدير جميع الرموز الحسابية الموجودة بها، فهي تلك الأداة التي يمكن من خلالها تقدير احتمالات الحياة و احتمالات الوفاة عند كل عمر من الأعمار. و قد حاولنا إسقاط هذه المنهجية على الواقع العملي بشركات التأمين في الجزائر العاصمة، و ذلك من خلال دراسة ميدانية، واستعملنا بغية ذلك استمارة الإستبانة كأداة للدراسة و التي قدمناها عن طريق المقابلة إلى 122 مديرا و موظفا موزعين على 5 شركات تأمين مختلفة، و بعد استرجاعها قمنا بتحليلها إحصائيا باستخدام برنامج الإعلام الآلي S.P.S.S و قمنا ببناء جداول الوفاة التجريبية لكل من الإناث و الذكور لإعداد الدراسات المستقبلية لبيان مدى تأثر القسط و قيمة الخطر بالخصائص الفردية للمؤمن لهم و لتحديد الرصيد الإحتياطي لمحفظة كل مؤمن له، حيث توصلنا في الأخير إلى معرفة دور الدراسات الإكتوارية في تحديد الأقساط و تقييم المخاطر التي تنجم في وقت مجهول و كيفية الوقاية من هذه المخاطر بما يضمن الوصول إلى نقطة التوازن المالي لشركات التأمين، لذا فإننا نقترح على شركات التأمين الحرص بشكل أساسي على توظيف الأدوات المستخدمة في الرياضيات الإكتوارية و التي يتم فيها تطبيق جداول الحياة لإعداد الدراسات المستقبلية لضمان استمرارية دفع الأقساط و التعويضات للطرفين.